אם אתה לא בומר - אל תקנה מה שקונים בומרים!

Boaz Opler
24 בדצמ׳ 2021
זמן קריאה 3 דקות

עודכן: 25 בדצמ׳ 2021

אמל"ק: מפקידים לכם בעבודה לקופת גמל? יש סיכוי טוב שזה ממש לא מתאים לכם ופוגע בכם, ויש לכם מה לעשות כדי לתקן את המצב.

חשוב (!) במי המאמר הזה עוסק:

1. אנשים שהשכר ברוטו שלהם הוא כ-22K ומטה.

2. *לא* מפקידים להם לקרן ותיקה = מפקידים להם לקרן פנסיה חדשה.

3. מפקידים להם על חלק מהשכר או על רכיב שכר מסויים לקופת גמל.

4. זה מאפיין בדרך כלל עובדי מדינה ועובדי מערכת הבריאות. לא קיים בכלל בסקטור הפרטי.

רקע - העולם שייך לבומרים

הפנסיה של בומרים נמצאת בקרנות פנסיה ותיקות. מכל מיני סיבות היסטוריות (שזה לא המקום לפרטן) במהלך השנים נקבע כי חלק מרכיבי השכר של אותם בומרים לא יכולים להיות מופקדים לקרן הפנסיה הותיקה. לפיכך נקבע בהסכמים הקיבוציים של אותם בומרים שהחלק שלא יכול להיות מופרש לקרן הותיקה הולך לקופת גמל.

מי שעשה את ההסכמים הקיבוצים הללו היו בומרים, והם נכתבו עבור בומרים. זאת אומרת - אם אתה בומר בקרן פנסיה ותיקה - אז הדיפולט (ברירת המחדל) תקין. אבל מה קורה אם אתה לא בומר או לא בקרן ותיקה?

עצירה מתודית - בואו נדבר על חלק מההבדלים בין קופת גמל לקרן פנסיה

קופת גמל (למהדרין קופת גמל לחסכון [לא להתבלבל עם קופגל'ה - קופת גמל להשקעה]) - היא תוכנית חסכון עם הטבות מס.

קרן פנסיה - היא עסקת חבילה שכוללת גם קופת גמל וגם שני רכיבים ביטוחיים - כיסוי לאובדן כושר עבודה וכיסוי למקרה פטירה (קצבת שאירים). הכיסוי בקרן הפנסיה נקבע בהתאם לגובה ההפקדות והשכר שמופנה אליה.

אוקי בועז - אז למה כל החפירה הזאת? לאן אתה חותר?

תזכרו שמי שתכנן את הדיפולט בחסכון הפנסיוני בחלק לא מבוטל מההסכמים הקיבוצים הוא בומר. והדיפולט תוכנן עבור בומרים. עכשיו בואו נקח דוגמא של סטאז'ר צעיר בבית חולים. מרוויח 17K (בממוצע לחודש) מתוך זה על 14 יש לו הפרשה לקרן פנסיה ועל 3 לקופת גמל. למה ה-3 הולך לקופת גמל? אה, זה פשוט, כשהוא הגיע לעבודה אמרו לו שמגיעה לו קופת גמל בחברת ביטוח כלשהי והוא היה בטוח שמדובר באיזה הטבה אז הוא אמר סבבה. עכשיו בואו נשווה בין שני מתמחים:

הסטאז'ר הצעיר מלמעלה - נקרא לו א':

מוותר על סבסוד של המדינה (אג"ח מיועדות) שנכון להיום שווה המון כסף.
חס וחלילה אם יאבד את כושר העבודה יקבל פיצוי של 10.5K לחודש
חס וחלילה אם יעבור לרשות הנמלים משפחתו תקבל פיצוי של 14K לחודש
כנראה משלם דמי ניהול יקרים יותר על מה שהולך לקופ"ג

הסטאז'ר השני, שהוא לקוח שלי- נקרא לו ב':

כיוון שזאת המומחיות שלי, אחרי שניתחתי את מצבו אני מבין שאין לו שום סיבה טובה שיפצלו לו את ההפקדות בין קופת גמל ובין קרן פנסיה. יתרה מכך, אני יודע איך לתקשר עם משאבי האנוש של בית החולים בו הוא עובד ולדאוג ש-100% מההפקדה עבור השכר שלו תופנה לקרן פנסיה ולא תחולק בין שני המוצרים. התוצאה, עבור ב':

נהנה מסבסוד של המדינה (אג"ח מיועדות) על כל החסכון שלו.
חס וחלילה אם יאבד את כושר העבודה יקבל פיצוי גבוה יותר ב-20%!
אם חס וחלילה יעבור לרשות הנמלים משפחתו תקבל פיצוי גבוה יותר ב-20%!

מה?

אסביר שוב - שני הסטאז'רים הם "תאומים סייאמיים" לשניהם אותו שכר ומפרישים להם אותו דבר. א' הגיע למשאבי אנוש אמרו לו "יש כאן טופס תחזיר לנו חתום". הוא שאל "מה צריך למלא?" אמרו לו "אם אתה לא יודע כלום פשוט תחתום ותקבל את פנסיה כמו כולם, מה שהוועד / הר"י בחרו לך"

ב', פשוט נתן לי לבדוק מה כדאי לו, ולהתנהל ישירות עבורו מול המשאבי אנוש.

שני הסטאז'רים שלנו מקבלים אותו שכר, מפרישים לחסכון הפנסיוני אותו דבר בדיוק, אבל הזכויות הביטוחיות של ב' (הלקוח שלי) הרבה יותר גבוהות, הוא נהנה מהסבסוד הנדיב של המדינה על כל הכסף שלו ואולי גם משלם דמי ניהול נמוכים יותר.

לא הבנתי

אדגיש - ההבדל היחיד בינהם הוא שבטופס של משאבי אנוש סומנו דברים שונים. ב' (הלקוח שלי) לא מוציא מהעו"ש שלו כסף ולא יורד לו מתלוש יותר כסף. פשוט כל ההפקדה שלו מנותבת למוצר שנקרא קרן פנסיה. והבחירה הזאת יוצרת הבדלים עצומים בין הזכויות הביטוחיות שלהם (והבדלים נוספים שלא מפורטים במאמר זה)