מתכנן פרישה מומלץ

כך תזהו מתכנן פרישה מקצועי

פרישה, במובן הכלכלי שלה, היא אירוע משמעותי מאוד. זוהי נקודה שמקבלים בה מספר החלטות, שחלקן המשמעותי הן החלטות בלתי הפיכות.

בדרך כלל, ככל שיש לנו יותר אפשרויות בחירה זה יותר טוב. בפועל, מגוון אפשרויות רחב עלול לבלבל ואפילו לפגוע. בהחלטות פיננסיות בתחום הפרישה, בחירה באפשרות לא אידיאלית עלולה לגרום הפסד כספי (לא נעים) ותחושת החמצה וחרטה לא קטנה (זה כבר מאוד לא נעים).

הבסיס לבחירה נכונה בכל תחום מתחיל בהבנה בסיסית של האפשרויות השונות והמשמעות שלהן, לאחר מכן אנחנו צריכים לבחור באפשרות המתאימה ביותר עבורנו אישית, בהתאם למצבנו המשפחתי, הכלכלי והרצונות שלנו ביחס לשנים הבאות.

בדיוק בגלל זה אני ממליץ להיערך לפרישה ולבצע אותה עם איש מקצוע - מתכנן פרישה, אז מה זה בכלל מתכנן פרישה?.

?מה עושה מתכנן פרישה

מתכנן פרישה הוא איש מקצוע שמסייע לאדם לקבל החלטות כלכליות ומיסויות סביב המעבר מהתקופה בה אנחנו עובדים לתקופת הפרישה בה איננו עובדים (או עובדים פחות) ובעיקר לתכנן איך למקסם את החיסכון שנצבר לאורך שנות העבודה, להכנסה יעילה ובטוחה לאורך תקופת הפרישה.

מתכנן פרישה מומלץ – השאלות החשובות

שאלות חובה שעליך לשאול בפגישת ההיכרות הראשונה עם מתכנן פרישה. לאחר שנפגשתי עם לא מעט אנשים שעברו תהליכי תכנון פרישה לא מוצלחים, אני סבור שיש 2 נקודות מרכזיות שחובה לוודא עם מתכנן הפרישה:

כמה פגישות יש בתהליך? - אם התהליך כולל פגישה אחת בלבד המשמעות היא שמתכנן הפרישה "זורק" עליך המלצות מבלי להכיר אותך ולשמוע אותך קודם. ולכן בשום מקרה לא יכול להיות תכנון פרישה שמורכב מפגישה אחת. אם מדובר בפגישה אחת זאת אולי פגישת מכירה להמשך או אולי תהליך של מתכנן ש-"זורק" עליך תבנית שהוא הכין מראש.

בנוסף לכך יש שוני גדול בין הלקוחות - גם בנכסים שיש להם וגם באופי שלהם. יש לקוחות שאפשר למצות איתם את התהליך ב-3 פגישות ויש כאלה שנדרש מספר דו-ספרתי של פגישות... אם תהליך תכנון הפרישה מוגבל במספר הפגישות שלו – זה סימן לא טוב שמעיד על כך שמתכנן הפרישה לא משאיר לעצמו מרווח להתייחסות שונה לסוגי לקוחות שונים.

מה הליווי שמקבלים בסוף התהליך? - האם בסיום התהליך מתכנן הפרישה יסייע לך להשלים את מה שנדרש מול מס הכנסה? מול קרן הפנסיה?

?מה ההבדל בין מתכנן פרישה, סוכן ביטוח ליועץ מס או ליועץ פנסיוני

מה ההבדל בין סוכן ביטוח, ליועץ מס ליועץ פנסיוני למתכנן פרישה? בדרך כלל מתכנן פרישה יהיה אחד מאלה. במילים אחרות יכול להיות סוכן ביטוח שהוא מתכנן פרישה או יועץ שהוא מתכנן פרישה. ולכן מה שחשוב זה להבין מה טיב השירות שאנחנו צריכים ומה טיב השירות שמתכנן הפרישה שניפגש יספק לנו. אז איך (לדעתי) כדאי לבחור מתכנן פרישה מומלץ ומה הם הקריטריונים והשיקולים המרכזיים?.

כך נבחר מתכנן פרישה מומלץ :

האם עיסוק בתכנון פרישה הוא העיסוק העיקרי? יש כאלו המוסיפים לעצמם את התואר "מתכנן פרישה" בצמוד למגוון נושאים בהם הם עוסקים. למשל יועץ מס שעושה גם הנהלת חשבונות וגם דיווחים למע"מ והוא גם מתכנן פרישה על הדרך כי "למה לא?". באותו אופן כשאנחנו הולכים לרופא, אנחנו נלך לרופא מסויים – למשל אם יש לנו כאב שיניים נלך לרופא שיניים ולא לרופא אף אוזן גרון, נכון? אז אותו דבר עם תכנון פרישה. אם באתר האינטרנט של מתכנן הפרישה, תכנון הפרישה מופיע לצד זה שהוא גם מוכר ביטוח חיים וגם ביטוח נסיעות לחו"ל וגם ביטוח בריאות – כנראה שמומחה בתכנון פרישה הוא לא...
כמה ניסיון יש למתכנן הפרישה ואיפה הוא צבר אותו? אתם לא רוצים שמישהו שרק התחיל לעבוד "יתגלח" עליכם, נכון?
האם יש לו השכלה או ניסיון בתחומים משיקים? למשל האם יש לו תואר אוניברסיטאי רלוונטי? אולי ניסיון משמעותי בתחום משיק?
האם הוא מציע תהליך תכנון מקיף ומלא או חלקי? חלק ממתכנני הפרישה מציעים תהליך תכנון פרישה חלקי. למשל ישנם יועצי מס שעוסקים אך ורק בהליך קיבוע הזכויות, יש סוכני ביטוח שעוסקים אך ורק במיפוי הנכסים ובחלקים הטכניים של המרת הכסף לקצבה. עבור רוב האנשים תהליך חלקי הוא טעות. מתכנן פרישה צריך לראות את התמונה המלאה על כל חלקיה, להבין מי עומד מולו, מה המצב המשפחתי שלו והרצונות שלו ובהתאם לחבר את כל חלקי הפאזל. רק ככה מבטיחים מקסום זכויות. מה אמור לכלול תהליך תכנון פרישה מלא ומקיף:

החלק הכי משמעותי, לפני שהמתכנן עושה משהו – זה להבין מי עומד מולו: האם אתה נשוי או יחיד? בני כמה הילדים? מה התוכניות שלך לתקופת הפרישה? האם אתה מעוניין לייעד חלק מהכסף להורשה לילדים? ועוד שאלות רבות כדי להבין את רצונותיו ומצבו של הפורש והתא המשפחתי שלו.

לאחר מכן, עושים מיפוי של הנכסים הקיימים - קרנות הפנסיה והקופות השונות, חסכונות בבנקים, נדל"ן ועוד. מיפוי הנכסים כולל את הצגת התזרים העתידי (פנסיה + קצבת ביטוח לאומי + הכנסות נוספות) שצפויות לכלכל את הפורש מכאן קדימה.

אחרי שהמתכנן מבין מי הלקוח, מה הצרכים והרצונות שלו מחד ומה יש לו מאידך ניתן להציג בפניו את האפשרויות השונות - אבל כמו בכל דבר בחיים - לכל דבר יש יתרונות וחסרונות, ולכן לצד האפשרות האידאלית מציגים עוד אפשרויות נוספות כדי שהלקוח יוכל לבחור את מה שמתאים לו ולמשפחתו!

הבחירה - זהו הלב של תהליך תכנון הפרישה. מתכנן הפרישה והלקוח בוחרים ביחד, מבין כלל האפשרויות את האופציה האידאלית עבורו. חלק זה אמור להתאפיין בדו-שיח שבו מתכנן הפרישה עוזר ללקוח להבין מה הכי מתאים לו. משקף לו את היתרונות והחסרונות בבחירה שהוא ביצע, משקף לו תרחישים עתידיים ועוד...
ישום – מיישמים את הבחירות שביצענו, אחרת כמובן, אין שום משמעות לעבודה שביצענו.

איך לדעת שמתכנן הפרישה עובד באמת בשבילי?

כך תזהו האם קיימים אינטרסים סמויים והאם תכנון הפרישה מתבצע באובייקטיביות:

התהליך מתמקד פחות בלקוח והצרכים שלו ויותר בדברים אחרים כמו למשל חברה X טובה יותר מחברה ?Y
האם קיבלת הסבר מסודר מראש (ועדיף בכתב), מה בדיוק נכלל בתהליך ומה לא?
מה יקרה במידה ולא תהיה מרוצה במהלך התהליך? האם מתבצע החזר מלא / חלקי של התשלום?
האם התהליך יתייחס לכלל המוצרים של הלקוח (למשל קרנות פנסיה ותיקות / פנסיה תקציבית, כלל נכסי הנדל"ן ועוד) או שהתהליך מצומצם רק למה שמתכנן הפרישה בוחר?

לסיכום:

פרישה היא אירוע מורכב. בו הפורש צריך לנווט ולבחור בין שלל אפשרויות שמונחות לפתחו. משמעויות הבחירה לא תמיד ברורות לו, הוא נתקל בהמון מושגים שהוא מועלם לא נתקל בהם, והוא נאלץ לעבוד מול גופים שהוא מעולם לא התנהל מולם (מס הכנסה, חברות ביטוח וקרנות פנסיה)

עבור לא מעט אנשים זה אירוע שמייצר סביבו לא מעט מתח וחששות. מתכנן פרישה מומלץ, מעבר לביצוע תכנון כלכלי חכם, יודע לחוש את הלקוח מולו, להפיג את החששות שלו, ולהעביר אותו ממצב של מתח למצב של רוגע ושמחה לקראת התקופה הטובה שמצפה לו מכאן והלאה.