פרק 3 - זכויות מעורבות
זכויות מעורבות הן זכויות שנצברו בקרנות פנסיה חדשות וותיקות, ביטוחי מנהלים או קופות גמל שאינן קופות גמל להשקעה.
מה הכוונה ב"זכויות מעורבות"?
בניגוד לפנסיה תקציבית שאותה אפשר לקבל רק כתשלומים של קצבה חודשית, כשמדובר ב'זכויות מעורבות' אפשר לבחור איך לקבל את הכסף שנצבר מגיל הפרישה: את כל הסכום בבת אחת כסכום הוני, כקצבה חודשית או שילוב בין סכום חד-פעמי לקצבה.
הבחירה שלנו תלויה בשני גורמים עיקריים:
בדומה לקצבאות פרישה אחרות, גם הזכאות לפנסיה תקציבית היא החל מגיל הפרישה. אבל בניגוד לקרן פנסיה חדשה או ותיקה, ביטוח מנהלים או קופות גמל, פנסיה תקציבית נבדלת בשתי נקודות מהותיות:
1. אופי המוצר:
-
בקרן פנסיה חדשה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל - ניתן לשלב בין משיכה כתשלום חד פעמי לקצבה חודשית
-
בקרן פנסיה ותיקה אי אפשר לשלב ובמועד הפרישה תתבקשו לבחור בין קבלת כל הסכום בתשלום חד פעמי או לקבל הכל כקצבה חודשית
2. תחליפיות בין השווי האמיתי של הקצבה לבין שווי הסכום החד-פעמי במשיכה הונית
- שלושה פרמטרים קובעים את שווי התחליפיות הכלכלית-אקטוארית בין הקצבה החודשית לעומת הסכום החד פעמי:
א. מיסוי שכלליו לא זהים/אחידים - שיעור המס המנוכה מקצבה חודשית, שונה ממס שנגבה מסכום הוני חד פעמי. יהיו מקרים שמבחינת מיסוי, ישתלם יותר למשוך כסכום חד פעמי, במקרים אחרים, המיסוי ייטיב דווקא עם האופציה של הקצבה החודשית ויש מקרים בהם התוצאה מבחינת המיסוי זהה ושתי האפשרויות שקולות.
ב. מקדם המרה לקצבה -
-
בקרנות פנסיה חדשות, קופות גמל וביטוחי מנהלים שנפתחו אחרי שנת 2013 - במרבית המקרים התחליפיות היא 'מאוזנת אקטוארית'. כלומר מבחינה כלכלית-אקטוארית, לאדם הממוצע, התחליפיות בין קצבה חודשית לבין סכום חד פעמי היא שקולה. לכאורה אין עדיפות כלשהי בבחירה של קצבה חודשית על פני הון חד פעמי (או להפך)
-
קרנות פנסיה ותיקות וביטוחי מנהלים שנפתחו לפני שנת 2013 - במרבית המקרים תהיה עדיפות כלכלית-אקטוארית לקבלת קצבה. הסיבה לכך היא כי במוצרים האלו, מקדם ההמרה שממנו נגזרת הקצבה החודשית, נחשב בדרך כלל מקדם המרה טוב ביחס למוצרים פנסיוניים מאוחרים יותר.
ג. תנאי השקעה - הכספים הצבורים בחיסכון הפנסיוני מושקעים לרוב בשוק ההון במטרה להמשיך לצבור תשואות. אופי ההשקעה משתנה ממוצר למוצר. בחלק מהמוצרים, קבלת קצבה מאפשרת ליהנות מתשואה מובטחת (באופן חלקי או מלא) על הכסף שיהפוך לקצבה. אותה תשואה משפיעה על הסכום העתידי שנקבל כקצבה ובדרך כלל מעלה את סכום הקצבה החודשי. משיכת הכסף כסכום חד פעמי, משמעותה ויתור על התשואה המובטחת. חשוב לציין, שאמנם, עבור מרבית האנשים, התשואה המובטחת היא יתרון (כיוון שהיא מייצרת קצבה יציבה) חלק מהאנשים רואים בה חסרון (כיוון שהיא גם מהווה חסם עליון לתשואה שהקצבה מגלמת).
איך אפשר לדעת מה הסכום שנקבל בפרישה?
ככל שנהיה רחוקים יותר מגיל ומועד הפרישה, כך קשה יותר לדעת כמה כסף נקבל. הסיבה לכך היא שהסכום הסופי תלוי בגורמים רבים שלא מפסיקים להשתנות ולהשפיע. לכן סימולציה מדויקת אפשר לקבל רק בסמוך למועד הפרישה.
סימולציה מדויקת אפשר לקבל רק בסמוך למועד הפרישה
למי נפנה בשביל לקבל תחזית או סימולציה של הזכויות או שווי הפנסיה?
בקרן פנסיה ותיקה
יש לפנות לגוף המנהל שנקרא "עמיתים" המרכז את כל הטיפול בזכויות וצבירות בקרנות פנסיה ותיקות.
אפשר לפנות אליהם בכתב או בטלפון.
כדי לקבל תחזית כמה שיותר מדויקת, יש להעביר להם נתונים כמו:
-
צפי שכר בשנים הקרובות (יעלה? יישאר אותו דבר? יופחת?),
-
באיזה גיל תרצו לפרוש (האם בגיל פרישה לפי חוק, מוקדם יותר, מאוחר יותר) ו
-
כל נתון אחר שיכול להשפיע על הזכויות הפנסיוניות שלכם.
בקרן פנסיה חדשה וביטוח מנהלים –
חשוב להבין שבמוצרים אלו התחזית מתבססת גם על בחירות והחלטות שתתבקשו לבצע במועד הפרישה. לכן כל עוד לא בוצעו הבחירות האלה, הסימולציות לא יוכלו לשקף באופן מדויק.
אלו הגופים אליהם תוכלו לפנות לצורך קבלת תחזית:
-
ביטוח מנהלים - ניתן לפנות לחברה ולבקש ממנה תחזית או סימולציה. חברת הביטוח מחויבת לספק לכם לפי בקשתכם
-
יש לך סוכנות ביטוח? אפשר לפנות אליה ולבקש תחזית. בניגוד לחברת הביטוח, הסוכנות לא מחויבת לספק והיא יכולה להפנות ישירות לחברת הביטוח
-
איך אפשר לדייק את הסימולציה? תוכלו לפנות לייעוץ פנסיוני או סוכנות ביטוח ולבקש תחזית מפורטת בתשלום.
-
קרן פנסיה חדשה וקופת גמל - אפשר גם לחשב עצמאית באמצעות מחשבון. מטבע הדברים החישוב אינו מחייב ולא בהכרח מדויק. מצ"ב קישור למחשבון
איך אפשר לדייק את הסימולציה? תוכלו לפנות לייעוץ פנסיוני או סוכנות ביטוח ולבקש תחזית מפורטת בתשלום
למה חשוב לדעת מראש מה צפויה להיות הקצבה שלי?
המעבר מחיי העבודה לחיי פנסיה הוא אחד המעברים החשובים ביותר במהלך החיים. הוא דורש הערכות ותכנון כלכליים וכן, גם רגשיים. מנסיוני, ככל שא.נשים נערכו מספיק זמן מראש ובצורה מדויקת יותר לפרישה, כך המעבר לשלב החדש בחיים עבר בצורה טובה יותר.
כדאי להתחיל לבדוק הערכות של גובה קצבה או סכומים חד פעמיים בפרישה
כ-5 שנים לפני מועד הפרישה המתוכנן
לטעמי כדאי להתחיל לבדוק הערכות של גובה קצבה או סכומים חד פעמיים בפרישה כ-5 שנים לפני מועד הפרישה המתוכנן שלנו. התכנון המוקדם יאפשר לנו להיערך ולהשפיע על מצבנו הכספי לאחר שנפרוש:
-
יכול להיות שאגלה שצברתי הרבה ואעדיף לבחון אפשרות להמיר חלק מהקצבה למשיכה הונית כבר עכשיו כדי ליהנות מהכסף עוד לפני גיל הפרישה.
-
יכול להיות שאגלה שהקצבה הצפויה גבוהה ממה שאצטרך ואעדיף לא להמיר את כל הכסף לקצבה - אלא רק חלק ממנו.
-
יכול שיתברר שהצבירה נמוכה מדי וארצה לבחון אפשרויות נוספות לצמצום הפער בין הרצוי למצוי.
-
יכול להיות שאבין שאם לא אדחה את הפרישה שלי בכמה שנים, לא אוכל לכלכל את עצמי - במקרה כזה רצוי להיערך מראש מבחינת תכנון הקריירה לדחיית פרישה והמשך עבודה במשרה מלאה/חלקית.
