פרק 4 - בעד ונגד קצבה חודשית
רוב חיינו הבוגרים התרגלנו לקבל משכורת, תשלומים תקופתיים מלקוחות או דמי שכירות אם יש לנו נדל"ן מניב. התנהלות לפי תזרים תקופתי מושרשת בנו עוד מהילדות עם קבלת דמי כיס. לרובנו נוח להתנהל כלכלית עם תקציב שמתקבל מדי חודש. בהתאמה, רוב האנשים לא יודעים, לא רגילים או חוששים לנהל הון או סכום חד פעמי גדול שאמור לשרת אותנו תקופה ארוכה.
איך נוצרת הקצבה החודשית ולמה ההחלטה הזו קשה לנו?
החיסכון הפנסיוני שלנו מצטבר מכל שנות העבודה והחיסכון לפנסיה. לרוב, זה יהיה החיסכון הגדול ביותר שלנו ועד הרגע שבו נפרוש, הכסף מצטבר בחיסכון ואנחנו יודעים מה הסכום המלא שחסכנו. בגיל פרישה, החיסכון בקרן פנסיה, קופת גמל עם צבירה לאחר 2008 וביטוחי מנהלים, הופך מסכום צבור לקצבה חודשית שתשולם לנו כל ימי חיינו, ארוכים ככל שיהיו.
פעולת המרת הסכום הצבור לקצבה חודשית, היא בעצם פרידה מהסכום ההוני לתמיד
פעולת המרת הסכום הצבור לקצבה חודשית, היא בעצם פרידה מהסכום ההוני לתמיד, כי כשמתחילים לקבל קצבה, אי אפשר לחזור אחורה לסכום הוני ולמשוך אותו או חלק ממנו. ההחלטה הזו, היא החלטה מאוד קשה כי היא מתקבלת בתוך אי וודאות: ברגע הבחירה לא נדע אם 'בחרנו נכון' או שחלק מהכסף הלך. הסיבה היא, שקצבה חודשית תשולם לנו כל ימי חיינו. מי שחי שנים רבות יקבל סך קצבאות גבוה יותר ממה שהוא צבר ומי שיחיה תקופה קצרה יחסית, יקבל סך קצבאות נמוך יותר ממה שצבר.
זאת החלטה שלא פשוט לנו לקבל…
איזה יתרונות יש לקבלת קצבה חודשית,
ואיזה יתרונות יש למשיכה של סכום הוני חד פעמי?
יתרונות משיכת הצבירה כסכום הוני חד פעמי
-
יש לך שליטה מלאה על הכסף
-
אפשר למשוך רק חלק מהכסף
-
אפשר להשקיע אותו לפי ההעדפות שלך
-
אם לאחר לכתך ישאר כסף, אפשר להוריש אותו
-
שיעור המס רווחי הון הוא 25% מהרווח, בעוד שיעור מס על קצבה חודשית יכול להגיע עד 50%
-
התהליך הפיך. כל עוד נשארה יתרה צבורה בחיסכון הפנסיוני, אפשר להמיר אותו או חלק ממנו לקצבה חודשית
יתרונות המרת החיסכון לקצבה חודשית
-
המצב המנטלי של אדם בפרישה, והיכולת לנהל סכומים גדולים, נכסים והשקעות – לא בהכרח זהה בגיל 75 לעומת גיל 95
-
קצבה חודשית לא דורשת ממך כלום. יש גוף אחר האחראי על תשלום הכסף מדי חודש
-
אי אפשר לקחת לך את כל הכסף כי לא משנה מה, תיכנס לחשבון שלך קצבה
-
יתרון למאריכי ימים - הקצבה אינה נגמרת ומדי חודש תתקבל קצבה חודשית, גם אם סך הקצבאות גבוה יותר מהסכום שנחסך בחיסכון לפני ההמרה לקצבה חודשית
-
שמירה על עוגן, יציבות, ביטחון: אורח החיים משתנה בכל כך הרבה רובדים כשמגיעים לגיל פרישה, וקבלת קצבה חודשית שומרת על עוגן יציב בחיים, ומזכירה במידה רבה את אופן ההתנהלות מלפני הפנסיה עם קבלת משכורת חודשית או תשלומים תקופתיים אחרים
לרובנו יש צורך בסיסי לקבל קצבה חודשית שתמשיך להבטיח לנו רמת חיים שאנחנו רגילים אליה, או כזאת שהיינו רוצים
אז מה עושים?
מנסיוני, לרובנו יש צורך בסיסי לקבל קצבה חודשית, שתמשיך להבטיח לנו רמת חיים שאנחנו רגילים אליה או כזאת שהיינו רוצים. אם התרגלנו להוציא בחודש בגיל 67, סכום של כ-20,000 על ההוצאות השוטפות, נצטרך לשאוף לקצבה בסכום דומה.
קצבה חודשית מייצרת אוטומציה של הכנסות, בלי לעבוד בזה.
מנגד, מי שמושך את החיסכון צריך כל הזמן לנהל את ההשקעות ו/או נכסי נדל"ן. צריך לחשב כמה מההון נשאר, להעריך את התשואה, ולפעול בצורה אחראית שלא תגמור את הכסף.
