פרק 8 - קצבת זקנה/אזרח ותיק של ביטוח לאומי
נכון להיום, המוסד לביטוח לאומי (או בקיצור: המל"ל) משלם קצבת זקנה.
מכיוון שקשה לדעת מה יהיה מצב קצבאות המל"ל בעוד שנים רבות, זו נקודת המבט שאני מציע:
-
גילאי 40+ ומטה - לא הייתי מכניס את קצבאות המל"ל למארג השיקולים ומתכנן את הפרישה על בסיס נכסים וחסכונות שלי.
-
לקראת גיל הפרישה - בהחלט אפשר ואפילו רצוי להביא בחשבון גם את הקצבה החודשית ממל"ל.
מתי מתחילים לקבל 'קצבת אזרח ותיק'?
בניגוד לקצבה מקרן הפנסיה או ביטוח מנהלים שאפשר להתחיל לקבל מגיל 60, הזכאות לקצבה של ביטוח לאומי שנקראת 'קצבת אזרח ותיק', נובעת מחוק גיל פרישה. החוק הזה קובע באיזה גילאים תתחיל הזכאות לקצבת זקנה ובאילו תנאים.
לפי החוק, הזכאות מתחילה במה שנקרא "גיל הפרישה": גבר 67, ואישה נכון להיום פורשת בגיל 62 ו-8 חודשים. גיל הפרישה של נשים משתנה ועולה כל הזמן ואמור להתייצב עוד כמה שנים על גיל 65.
איך נבחנת הזכאות לקצבה מביטוח לאומי?
-
גיל הפרישה - בגיל זה הזכאות לקצבה היא איננה אוטומטית ונבחנת לפי כל מיני מבחני הכנסה שיכולים להוביל גם לביטול הזכאות.
-
מבחני הכנסה - מי שלא נמצאו זכאים לקצבה בגיל פרישה בגלל מבחני הכנסה, יהיו זכאים לפיצוי: תוספת של 5% לשנה לקצבה על כל שנת דחייה.
-
גיל 'פרישת חובה' - נכון להיום מדובר על גיל 70 לגבר ולאישה. מגיל זה יש זכאות מלאה לקצבה גם אם יש נכסים נוספים ואפילו אם עדיין עובדים.
חשוב מאוד להגיש את הטפסים כחודשיים לפני גיל הפריש ה
שימו לב: ביטוח לאומי לא מאפשר לשחק עם הזכאות, ולדחות את מועד הקצבה כדי ליהנות בהמשך מהפיצוי. אצל ביטוח לאומי יש שני מצבים: זכאי עכשיו או לא זכאי.
הגעת לגיל שאפשר להתחיל? קודם כל חשוב מאוד להגיש את הטפסים כחודשיים לפני גיל הפרישה.
למה כדאי בכל מקרה להגיש טפסים לקראת גיל הפרישה?
הנה סיפור אמיתי שממחיש:
בגיל 66 נטלי גילתה לגמרי במקרה שהייתה זכאית כבר מגיל 62 לקצבת זקנה. היא מיהרה לביטוח לאומי וביקשה לקבל את הקצבה גם עבור ארבע השנים שחלפו. היא גילתה לצערה הרב, שאפשר להגיש תביעה רטרואקטיבית לקצבה מביטוח לאומי רק שנה אחת אחורה. לכן גם אם נדמה לכם שאתם לא זכאים, תגישו בכל מקרה את כל הטפסים לביטוח לאומי.
אין לכם מה להפסיד אם תגישו, אבל יש לכם הרבה מה להפסיד אם לא תגישו.
מה גובה הקצבה מביטוח לאומי?
הקצבה הבסיסית (במונחי נטו) - 2,300 ₪. בנוסף, יש מי שזכאים ל'תוספת דחייה'. תוספת הדחייה כאמור, היא 5% על כל שנת דחייה. נניח גבר שממשיך לעבוד אחרי גיל 67 ולכן הזכאות שלו נדחתה לגיל 70. הוא זכאי ל-5% על כל שנה, בסך הכל 15% שהם כמעט 2,700 ₪ נוספים.
עוד דבר שכדאי לדעת הוא שברגע שאנחנו זכאים לקצבת אזרח ותיק, אנחנו כבר לא חייבים לשלם מס בריאות ויש עוד פטורים מתשלום לביטוח לאומי.
באתר המל"ל תוכלו למצוא מחשבון לבדיקת זכאות וחישוב גובה 'קצבת אזרח ותיק'
ברגע שאנחנו זכאים לקצבת אזרח ותיק, אנחנו כבר לא חייבים לשלם מס בריאות ויש עוד פטורים מתשלום לביטוח לאומי
תנאים נוספים לזכאות לקצבה מביטוח לאומי:
זכאות לקצבה בסיסית של 2,300 ש"ח מותנית בוותק תשלומים מצטבר של 25 שנים למל"ל. זה אומר:
-
אצל גבר - להיות תושב ישראל במשך 25 שנים במצטבר לפני תחילת קבלת הקצבה
-
אצל אישה - חיבור של שנות העבודה + השנים בין גיל 18 - לגיל תחילת הקצבה בהן היא לא היתה נשואה
סכום הקצבה מביטוח לאומי הוא לא גבוה. למה בכל זאת נתייחס אליו?
המטרה שלנו היא להתקרב לגיל פרישה עם ידיעה כמה שיותר ברורה מה הולכת להיות ההכנסה החודשית השוטפת במונחי נטו.
אמנם הקצבה החודשית לא מאוד גבוהה אבל כשהיא מתווספת להכנסות נוספות, היא עשויה להיות נתון משמעותי בקבלת החלטות כמו למשל כן או לא הבטחת תשלומים, כן או לא מימוש נכסים נוספים וכיו"ב.
