שלב 1- תהליך איטרטיבי של הבנת צרכים והגעה למספר - "השלב הארוך"
התחלנו מהבנת הקונספט של איך מגיעים לקצבה האידיאלית. מדובר בנתון אישי שמשתנה בין אחד לשנייה, בין בית לבית, וזה תהליך שמבינים בו גם את הצורך וגם את האפשרויות שעומדות בפנינו. בסוף מגיעים לנקודה שהיא האופטימום שמאזן בין הצורך לאפשרות. בין מה אני צריך לבין מה שיש לי. כלומר, השלב ה-1 הוא תהליך שמונע על ידי השאלה: "איך אני מגיע לקצבה האופטימלית עבורי?"
לדוגמה, ראיתי שהצורך שלי הוא ₪20,000 והקצבה שיש לי מסתכמת ב- ₪15,000. יש 2 אפשרויות:
-
אקטין את הצריכה שלי. למשל פחות חופשות או לעבור לדירה יותר זולה.
-
אטפל בצד של הקצבה. למשל אני כן רוצה להמשיך לצרוך יותר כי זה נעים לי, אז אמכור חלק מהנדל"ן שלי ואדחה את ה פרישה.
התהליך שאנחנו עוברים בשלב ה-1 הוא שאנחנו פחות או יותר מבינים את הרצונות שלנו ומו לם שמים את הקצבה, שהיא כסף שכבר נמצא במכשירים קצבתיים כמו פנסיה תקציבית וקרן פנסיה – שצברנו במשך שנים, או מקורות אחרים שאפשר להפוך לקצבה כמו כסף בעו"ש, זכויות מביטוח לאומי וכו'.
בשורה תחתונה, הגענו למספר וזה נהדר כי מכאן צריך להמשיך את השלב ה-1 ולחזור עליו מספר פעמים עד שנהיה יותר ויותר מדויקים: עד כמה גדול הפער בין הרצונות לצרכים שלי? מה עליי לעשות:
-
להקטין צריכה?
-
לדחות פרישה?
-
לעשות שילוב?
- ניסיון של שנים גורם לי להדגיש את הדבר הבא -
השלב ה-1 מייצג תהליך שמתחיל עם קווי מתאר, שמתווספים להם קווי רקע ובהמשך היצירה נהיית יותר ויותר מדויקת עד שהיא בול. לאף אחד אין את היכולת לבוא מראש ולתת לכם את הסכום של הקצבה שמדויקת לכם. לכן, אין מה להיות מתוסכלים כשלא יודעים על ההתחלה את התוצאה.
זה פינג פונג, וככה זה אמור להיות. השלב ה-1 בתכנון פרישה הוא תהליך שעושים מספר פעמים עד שמגיעים לתשובה הנכונה עבורכם.
שלב 2 – איך משקיעים חכם נכסים?
לרוב האנשים נצברו נכסים נוספים בנוסף לקצבה ובשלב זה, אחרי שחישבנו את סכום הקצבה מהשלב ה-1 ומיפינו את הצרכים שלנו, נותר להבין מה עושים עם אותם חסכונות או נכסים כי הם סוג-של תוספת לקצבה ואמורים לשרת אתכם בצורה הכי טובה בפנסיה. אז בשלב זה שואלים: "איך הכי כדאי לי להשקיע את הנכסים שלי כדי שאוכל להנות מכמה שיותר כסף בפרישה". והדגש שלי הוא על ליהנות כמה שיותר, כי זה בדיוק השלב בחיים להנות מהפירות שלנו.
שלב 3 – מחשבות על העולם הבא
תכנון פרישה חכם חייב לקחת בחשבון סיטואציות של מה יקרה לכם מבחינה כלכלית במקרים בהם לא תהיו אוטונומיים או במקרה פטירה בטרם עת חס וחלילה. צוואה? ייפוי כוח מתמשך? גם אלו אלמנטים חשובים שאני ממליץ לחשוב ולהחליט לגביהם כדי למנוע אי בהירויות בהמשך וסכסוכים כואבים בתוך המשפחה.
על כל אחד משלושת השלבים המתוארים בפרק המסכם, כתבתי בפירוט רב כולל דוגמאות לאורך המדריך. לא בטוחים? צריכים תזכורת? רוצים חיזוק? ממליץ לחזור אחורה.
ומילה לסיכום ממני.
תכנון פרישה הוא תכנון כלכלי חכם וארוך טווח. גם כשחיים וגם כשמתים, יש השלכות עמוקות ומשמעותיות על מה שנבחר לעשות עם הכסף שלנו. הבחירות שלכם ישפיעו עליכם גם אם תגיעו למצב שאתם חס וחלילה לא יכולים לשלוט במה שקורה. וההחלטות הכלכליות שלכם, ישפיעו עליכם ועל המשפחות שלכם באופן הכי עמוק שיש, לפעמים גם כמה דורות קדימה.
המלצה חמה ממני: תכננו את הפרישה שלכם, את הפנסיה שלכם. בסופו של דבר, ברעיון - זו התקופה שלכם ליהנות בטוב אחרי שנים של עבודה והשקעה. ואני מוסיף: תהפכו את הרעיון הזה למציאות ושבו, לבד או עם מישהו, ותכננו את העתיד שלכם. מבטיח לכם, לאחר ניסיון של שנים, שרק טוב ונחת ייצא לכם (ולמשפחה שלכם) מזה.
בריאות!
שלכם, בועז.
